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互联网金融怎么扶贫?重塑资金流向、激活农户信用资本…(附报告全文)

字号+ 来源:零壹财经 2017-12-27 06:03 我要评论

↗关注“零壹财经”,读懂新金融。 来源 | 零壹财经·零壹智库 本文系《互联网金融扶贫模式与支持》报告节选,点击阅读原文,即可在线阅读或获得报告PDF版。本报告由零壹财经·零

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来源 | 零壹财经·零壹智库

本文系《互联网金融扶贫模式与支持》报告节选,点击阅读原文,即可在线阅读或获得报告PDF版。本报告由零壹财经·零壹智库出品。

金融扶贫工作在进行当中存在一些问题,其中的一个破局关键点在于供给侧的调整与纠偏,如何增加金融供给,疏通融资渠道,尤为迫切。

金融扶贫的要义是为具备生产经营能力、具备潜在脱贫能力的贫困户,给予享受金融服务的机会。目前存在的问题是,这些需要金融扶助的群体往往不能享受到金融服务,尤其是被排除在正规金融机构服务的视野之外。因此,金融扶贫的关键点在于通过一种商业的可持续的方式,扩大金融服务的覆盖面,让更多的人享受到获得金融服务的机会与权利。

现阶段,互联网金融等创新方式在参与农村金融服务的过程中正在助推金融扶贫工作,体现了一种扶贫工作的开发性与参与性,主要逻辑在于:尽可能扩大覆盖范围,为有能力、有脱贫致富意愿的群体提供其生产经营所需要的资本、技术等生产要素支持,结合当地资源条件,贫困群体自身努力进取,并达到获得或提高可持续收入的目的;由于这种方式更加市场化、商业化,因此具备可持续性。以下我们将详细分析。

(一)互联网金融融资服务扶贫作用机理及实践

1、作用机理

(1)重塑资金流向

在往常的农村金融业务开展中,金融机构历来扮演着抽水机的角色,将农民群体的存款资金投向城市地区。相反地,农民群体却很难获得贷款等金融服务。互联网新型融资与服务方式有效地改变了这种情况。例如将城市居民群体的投资资金与农民群体的融资需求撮合起来。这是不同于传统银行间接融资方式的一种去中介化、进行直接融资的方式。

同时,一些新型农村互联网金融平台在发展过程中,也已经开始尝试新多元化的融资方式,例如资产证券化等。且随着金融科技不断发展,一些助贷模式服务商出现,即自主开发资产并进行风险控制,再将资产推介至金融机构撮合交易的方式,这个链条的资金供给方包括银行(城商行较多)、信托公司、保险公司等。这种方式更加体现了产业链分工与合作,互联网金融服务商与金融机构做到了互补共赢。金融扶贫工作也可以考虑采用这种合作模式。

互联网金融服务模式在金融扶贫中的作用,首先体现在增加金融服务的供给,逆转资金流动的方向上,使得农民群体获得金融服务的机会增加。相较于传统金融机构网点驱动的业务模式,互联网金融服务商打通了农村金融服务的最后一公里。

互联网金融扶贫资金流向情况

来源:零壹财经·零壹智库

(2)激活农户个人信用资本

互联网金融在农村金融及扶贫过程中,除去在资金来源方面改观了以往的情况外,更重要的一方面体现在互联网金融服务商自发自觉建设农户群体等的个人信用体系、建立农户群体等的信用资本上。

理论和实践证明,信用能使社会经济个体的价值增值,这种增值来源于市场主体本身,并以商誉、信誉等形式表现出来。信用资本的实质是信誉,并在外部体现为信誉;而信用融资额度和信用带来的资产增值额度体现为对信用资本的尺度。因此,当信用资本积累到一定程度时,市场主体之间不需要立即付款、不需要抵押或者担保就可以获得对方的原材料、产品和服务,从而更加便利地进行直接融资。

相较于市场主体的货币资本、物质资本等有形财富,信用资本体现的是市场主体的一种无形财富。当这种无形的财富被人们所重视、并在经济运行过程中发生作用时,将与有形财富结合,共同促进交易的达成、提升社会经济运行的效率。尤其是当市场主体在物质资本、货币资本等相对不足的情况下,可以凭借拥有的信用资本获得别人的授信,或以更低的成本获得所需的各种资源。

具体来看,从信用载体的角度分析,企业赊购、分期付款、商业票据等信用工具的发行,个人消费信用等信用工具的发展直接展现了信用资本的功用。良好的信用记录可以降低企业的生产经营成本,并给企业带来额外的收益;而个人凭借良好的信誉则可以获得信用贷款。对于一些贫困群体来说,尤其需要凭借信用获得信贷支持。

近些年来,我国确实也有所实践,例如推出农户小额信用贷款、下岗再就业贷款、助学贷款等信贷项目,这在本质上就是一种把个人信用资本转化为货币资本的形式,直接体现了信用资本这种无形资源对货币等这种有形资源的交换、占有和运用。

对于农村金融来讲,多年以来发展滞后、业务开展困难的一大原因是长期以来农民群体缺乏可抵押、可用于增信的有形资产。因此,如果要帮助农户等群体脱贫,就要激活农户的个人信用资本,以此改变金融服务获得机会少、成本高的困境。

但我们也知道,信用资本是一个长期积累的过程,信用资本的形成需要各方因素的共同作用,简单来看,需要授信方与受信方两方。而农村金融在长期发展过程中,这两方都是相对缺位的。授信方基于趋利性等各种因素不能对农户等群体进行授信;受信方则由于经济、文化等各项因素影响而缺乏一定的基础条件、没能形成一定的信用意识。

如果要破局,就需要在这两方面入手。互联网金融进入农村的过程中,恰好在某种程度上做了这种工作,一方面是互联网金融服务商自发自觉地对农户进行信用情况评定;并在合适的情况下授信;另一方面是主动承担了对农户信用意识的培养工作。

这种工作产生的经济及社会影响广泛而深刻。就当下效益来看,一定程度上提升了农村金融交易的效率,破了农村群体金融服务难开展的死局。从长远效益来看,则推动着信用资本化的进程。从更深层次的角度考虑,社会信用体系的建设给各个社会主体以公平发展的机会,这是人类社会管理的进步,是社会治理水平的提升,最根本的是解决了社会发展的平等问题,意义重大。

因此,互联网金融服务在扶贫过程中的作用机理体现在增加贫困人群的金融服务可获得性,且支持贫困人群以信用为资本获得金融服务上,以此促进贫困人群生产经营、增加收入,达到脱贫等目的。

个人信用资本建立过程

来源:零壹财经·零壹智库

2、扶贫模式与效应

(1)扶贫模式

P2P网贷模式仍然是现阶段互联网金融开展农村金融业务的主要模式。通过互联网理财渠道,将城市居民或者其他地区富裕居民的资金筹集起来,转而投向农村地区,借贷资产则都由网络借贷平台通过多种方式在农村地区进行开发。这种模式中需要线上线下相结合,包括渠道建设、农户等贫困人群资信情况调查等。

互联网金融在农村金融业务开展中模式的变化与差异主要体现在资金来源的变化上,资金来源不同,一定程度上显示出借贷服务成本的变化。现阶段的趋势是资金来源多元化与机构化,机构资金相较于个人理财资金成本更低,这对于借款用户来说是一个利好。

另外,农村金融发展过程中,助贷模式兴起,即互联网金融服务商与银行(尤其是城商行等)合作,这一过程中,互联网金融服务商的服务性更强,将注重于资产开发环节,资金则来自于银行。这体现了一种分工合作,有可能提升农村金融的效率。在扶贫工作中,也已经出现这种方式,互联网金融服务商进行农户/贫困人群的认定、信用评估工作等,银行等金融机构提供资金,以此覆盖更多的农户/贫困人群。

(2)扶贫效应

互联网金融服务三农领域,在达到的扶贫效应上,体现为灵活便捷的服务可以覆盖范围更广的人群,

在促进农业(种养殖业等)发展的同时,也促进了个体工商业者的生产经营,并带动了贫困人群经济增收与就业创业。

互联网金融扶贫对象及扶贫效应

来源:零壹财经·零壹智库

3、相对优势

互联网金融服务商在金融扶贫工作中,相较于银行等金融机构的扶贫工作,具备以下优势:

服务下沉、覆盖长尾:互联网金融服务通常具有轻营业部、轻网点的特征,业务开展中,在营销获客、信息收集与过滤、风险识别等方面更加注重新兴技术的应用,决策流程更加简易便捷。这种偏互联网的运营模式使得其更加具备服务的延展性,在面对农户等群体多样化、差异化的融资需求时,可以迅速响应,迅速服务。

多维信息、度量信用:互联网金融可以做到多维度、深层次的信息采集与运用。以往,金融机构开展金融服务过程中,注重硬风控手段,包括抵押担保、看重财务报表等,若不符合硬风控手段的条件,金融服务便难以开展。但现实情况是,除去硬风控手段,还有其他软性信息可以对借款人的资信情况作出一定判断。例如人的社会关系网络、交往圈层、个人的品性道德情况等。互联网金融在开展农村金融服务过程中,本质上依靠熟人关系原理进行信息采集与资信判断,同时在移动互联网逐渐普及的情况下,也在通过信息网络收集借款人信息、追踪借款人行为等。这种方式在解决信息不对称问题方面前进了一步,有利于金融交易的进一步达成。

4、实践案例——翼龙贷金融服务外溢性凸显,发挥长尾效应助力扶贫工作

翼龙贷成立于2007年,是互联网金融行业的早期探索者,也是互联网金融行业进入"三农"领域的鼻祖。10年来,翼龙贷借助互联网技术优化"三农"融资渠道,为农户等提供快捷、及时的融资撮合服务。在促进农业发展、农民增收的过程中,也带动了农户等脱贫减贫、创业创新。截至2017年12月,翼龙贷的服务已经覆盖了全国1200多个区县以及数万个村镇,并帮助近48万户次"三农"家庭、个体工商户及小微企业获得有效的资金支持。

高延展性,满足农户差异化融资需求

翼龙贷在全国(除新疆、青海、西藏外)各地开展金融信息撮合服务,借款用户近30万,翼龙贷提供农村金融服务的一大特点是高延展性、具备长尾效应,众多农户分散化、差异化、小额度的资金需求可得到满足。

这种特点离不开翼龙贷的渠道建设与拓展能力。翼龙贷依靠合作商的方式拓展业务。合作商的加入有一定的门槛,翼龙贷建立起了一套考核机制。通常来看,各地方具有金融相关从业背景、享有一定社会名望、拥有一定社会关系、品行端正的人,成为合作商的概率较高。

关于合作商的管理机制,翼龙贷在实践过程中逐步确立了扁平化的管理模式,即市、区、县一级直接与总部合作,总部可以直接管到县一级单位。这种方式在一定程度上可以减少决策环节、提升决策效率,也成为翼龙贷提供便捷、灵活、快速的金融服务的一个条件。

合作商的基础单元是县级,办公网点通常设立在县城,但会在镇级、村级设立翼龙贷的服务站,镇级服务站需要门店,村级服务站则可以设在服务站站长家中或在村里较有声望的乡贤家中,其中村级服务站的工作一是对翼龙贷的借款服务进行宣传推广,二是对本村提出借款申请的人从口碑、还款能力等方面进行初步筛选。通过这种层层深入的方式,翼龙贷将金融服务渗透至农村一线,从而覆盖了更多的人群,提供了更多的服务。

在具体操作过程中,借款人了解到翼龙贷信息后,向当地合作商提出借款申请、合作商上门考察借款人情况,包括家庭情况、婚姻情况、家庭财产情况、邻里关系等,之后上传借款人的各类信息到翼龙贷总部;总部审核通过后,将借款信息发布在网站上,由出借人自主选择出借项目,为借款人提供资金支持。

针对农民缺少信用信息的现实情况,在个人资信情况评定工作中,翼龙贷主要依靠农村社会的熟人关系进行信息收集、风控等,信息收集与判断结合了较为标准化的硬信息和不标准化的软信息。这种较为依靠人力的方式虽然会增加成本,但在实践中被证明是有效的,且就目前来看是操作性强、可复制与可持续的方式。翼龙贷在这一过程中也建立了规模庞大的用户信用信息数据库,这将反作用于翼龙贷的业务发展。

总结来看,翼龙贷的合作商已经将服务下沉到村,且对农户的了解非常深刻,能够为农户差异化的资金需求提供服务。另外,翼龙贷在发展农村金融业务、支持农村实体经济发展的同时,也在推动着金融扶贫工作的开展。

金融服务外溢性凸显,带动就业,促进脱贫增收

我们在甘肃景泰县、陕西蓝田县等地调研时发现,翼龙贷服务的借款人在使用资金为家庭或企业带来回报的同时,也发挥了金融服务的外溢性作用,尤其是那些农村经营规模较大的种植户、养殖户、农民专业合作社、中小企业等。外溢性作用体现在为规模种植的农户提供金融服务,同时带动了周边农村居民的就业,拓宽了收入来源。

例如,甘肃省白银市景泰县的经济作物种植大户崔先生,与村中五人合伙成立了合作社,目前经济作物的种植规模较大,包括300亩大蒜、100亩西红柿,从投入上看,每亩地从种植到收获需要投入4500元左右。农业种植的特点是先投入后产出,种植阶段需投入的大量水肥,收获采摘时节所需的大量人工,都会导致资金短缺的情况。崔先生在农忙时每天需要雇佣40-50人,每人每天需支付100元工资,如果需要20天时间收获大蒜,则大约需要10万元来支付工人工资,这不是一笔小数目。2017年,崔先生分别通过翼龙贷平台借款13万元与10万元,用于支付雇工工资,在紧张的当口缓解了资金短缺情况。崔先生的借款期限均为半年,在销售回款后将偿还借款,因此,翼龙贷提供的便捷、快速的网贷信息撮合服务极大满足了农户的应急资金需求,而农户在正常生产经营的过程中,也带动了周边乡邻的就业,提高了他们的收入水平。

再例如,方先生是景泰县当地的猪养殖大户,有10余年养殖经验,现阶段的存栏猪超过3000头,2016年他在翼龙贷平台借款,主要用于扩建猪舍。目前方先生的养猪场规模扩大后,长期雇工超过10人。他在促进自身发展的同时,也带动了其他人的就业。

"插件式"金融扶贫,创新政企合作

翼龙贷在开展农村金融业务中,也在有意识地进行金融扶贫工作,并探索出不同的方式为贫困人群提供金融服务,且服务具备灵活性,就像一个插件,即插即用。

2017年3月,陕西省西安市蓝田县灞源镇启动了扶贫食用菌产业园项目,项目的生产经营模式是"公司+基地+农户",当地政府发挥引导作用,利用基地把重点扶持的贫困农户集中起来,为其生活注入动力,增加收入,并带动当地农民的就业。其中的核心主体是一家农业科技有限公司,公司的主要作用是作为产业发展的龙头企业负责大棚建设、食用菌生产经营和销售,年底以分红的形式向入股的贫困户分红,另外,将食用菌大棚承包给当地农户,带动就业增收。在这一过程中,翼龙贷发挥了重要作用,主要是为承包大棚的农户提供资金支持,以使种植户能够搭建更多大棚、购买菌棒、扩大经营。另外,间接的作用体现在,这些种植大户扩大种植会带动当地贫困户的就业。张先生是获得翼龙贷资金支持的香菇种植户,借款主要用于扩大种植规模。目前,张先生的大棚已扩至十多个,这也扩大了他雇佣工人的规模,香菇采摘时他需要雇佣十多个工人。所以,张先生在获得更多收入时也带动了当地居民的就业。

翼龙贷的金融扶贫还体现在与政府的创新合作上。2016年1月,辽宁省阜新蒙古族自治县(简称阜蒙县)扶贫局扶贫资金互助联社要发放400万国家扶贫资金。为了保障扶贫资金落到实处,阜蒙县扶贫局决定与阜蒙县翼龙贷运营中心合作,共同完成贷前、贷中、贷后等各个环节。

具体来看,翼龙贷从提出借款需求的农户中筛选出家庭贫困、符合政府贫困认定标准的,按照翼龙贷风控标准进行尽调。翼龙贷家访后确认贫困户有强烈脱贫致富愿望、从事的生产经营活动能实现一定的经济效益、可帮助其实现脱贫、提高生活水平的,将其基本情况提供给当地扶贫局,由扶贫局发放扶贫资金。同时,接受政府扶贫资金的贫困户在发展过程中需要资金周转的,翼龙贷也可为其提供资金支持;最终被选中的贫困户将获得扶贫局最高2万元、翼龙贷最高6万元的资金支持。

据统计,2016年1月至2017年年初,阜蒙县扶贫局累计发放贷款170万元,共85户,其中,85户贫困户中有17户在资金不足时获得了翼龙贷的授信,累计借款金额90万元。他们通过借款大幅提高了生活水平,其中7户借款人在获得资金支持后得以成功脱贫。

翼龙贷这种政企合作的模式,解决了金融扶贫的诸多问题,包括贫困户认定精准化、资金来源多元化、金融产品差异化等,为金融扶贫工作的创新提供了可借鉴的模式。

翼龙贷披露的数据显示,截至2017年6月30日,翼龙贷共为贫困地区累计注入55亿元资金,借款流向了我国199个贫困县,占我国全部贫困县(共计592个)的33.61%。翼龙贷为那些从事种养殖的农户、个体工商户、小微企业等提供融资服务,在促进当地经济发展的同时辐射带动了贫困户就业。

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